Berufsunfähigkeitsversicherung der Debeka – Was taugt sie wirklich?

Die Tarife der Debeka Versicherungsgruppe sind vor allem unter Beamten, insbesondere unter Lehrern, anzutreffen. Auch wenn es nicht wirklich empfehlenswert ist, wird bei dieser Personengruppe meist der gesamte Versicherungsschutz über einen einzigen Versicherungskonzern dargestellt. Konsequenterweise wird dieses Vorgehen auf die nächste Generation übertragen, sprich auch Beamten- beziehungsweise Lehrerkinder, erhalten ebenfalls Versicherungen der Debeka Versicherungsgruppe, unter anderem die Krankenversicherung und die Berufsunfähigkeitsversicherung. Letztere werden wir uns in diesem Artikel näher ansehen.

Vorneweg lässt sich sagen, dass nicht alle Tarife für alle Berufsgruppen gleichermaßen geeignet sind, denn für einzelne Berufsgruppen bestehen besondere Risiken, denen nicht immer Rechnung getragen wird. So mag die Infektionsklausel für die meisten Beamten nicht von Belang sein, für Mediziner ist sie es hingegen durchaus.

Und dann gibt es natürlich auch Tarife, die im Grunde für niemanden geeignet sind, weil etwa die Versicherungsbedingungen sehr nachteilig für die versicherte Person sind. In diese Kategorie fällt die Berufsunfähigkeitsversicherung der Debeka Lebensversicherung a.G.

Gliederung

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Wie liegt der Beitrag der Debeka Lebensversicherung a.G. im Vergleich?


Werfen wir einen Blick auf die Standardbeiträge, d.h. auf die Beiträge ohne mögliche Beitragszuschläge aufgrund von Vorerkrankungen oder erhöhten Freizeitrisiken. 

Betrachten wir zunächst einen Medizinstudenten, 25 Jahre, der 1.000 Euro (!) Berufsunfähigkeitsrente - einen höheren Betrag versichert die Debeka Lebensversicherung a.G. leider nicht bei Studenten - bis Endalter 63 (!) - länger versichert die Debeka Lebensversicherung a.G. leider nicht bei Studenten - versichern will. 

Auf eine garantierte Steigerung der Rente im Leistungsfall (Leistungsdynamik) (!) müssen wir bei der Debeka Lebensversicherung a.G. leider ebenso verzichten wie auf eine Leistung bei Arbeitsunfähigkeit (!).

Somit hebt sich die Debeka Lebensversicherung a.G. bereits bei der Vertragsgestaltung sehr negativ vom Markt ab. 

Für Medizinstudenten ist bei der Debeka Lebensversicherung a.G. zudem eine Versicherbarkeit nur im noch einmal leistungsschwächeren Tarif BV-S gegeben, nicht im Tarif BS-T. 

Mit den genannten Vertragsparametern ergeben sich für die Anbieter Alte Leipziger Lebensversicherung a.G., die Allianz Lebensversicherung AG, die Deutsche Ärzteversicherung AG und eben die Debeka Lebensversicherung a.G. folgende Beiträge:

Header

Debeka

Alte Leipziger

Allianz

Deutsche Ärzte-versicherung

Bruttobeitrag

88,12

34,02

38,39

39,33

Nettobeitrag

66,09

26,53

29,56

25,66

Im Grunde müsste man sich mit der Berufsunfähigkeitsversicherung der Debeka Lebensversicherung a.G. jetzt schon nicht weiter beschäftigen, denn die Möglichkeiten im Rahmen der Vertragsgestaltung sind schlicht eine Katastrophe und der Beitrag für Medizinstudenten ist so extrem weit vom Markt entfernt, dass sich niemand bewusst hierfür entscheiden dürfte.

Dennoch machen wir uns die Mühe, vergleichen die Beiträge für einen Assistenzarzt, und schauen uns dann noch die Versicherungsbedingungen an. Womöglich sind Letztere ja so herausragend, dass der hohe Beitrag zumindest ansatzweise eine Rechtfertigung erhält.  

Schauen wir uns nun die Beiträge für einen nicht-operativ tätigen Assistenzarzt an, 28 Jahre, der 2.500 Euro Berufsunfähigkeitsrente bis Endalter 67 versichern will. Auf eine garantierte Steigerung der Rente im Leistungsfall (Leistungsdynamik) (!) sowie auf eine Leistung bei Arbeitsunfähigkeit (!) müssen wir bei der Debeka Lebensversicherung a.G. auch als Assistenzarzt, besser gesagt grundsätzlich, verzichten. 

Mit diesen Vertragsparametern ergeben sich für die Anbieter Alte Leipziger Lebensversicherung a.G., die Allianz Lebensversicherung AG, die Deutsche Ärzteversicherung AG und eben die Debeka Lebensversicherung a.G. nun folgende Beiträge:

Header

Debeka

Alte Leipziger

Allianz

Deutsche Ärzte-versicherung

Bruttobeitrag

305,52

119,47

131,53

145,27

Nettobeitrag

213,86

93,18

101,28

94,74

Anmerkung:

Die Alte Leipziger unterscheidet zwischen operativ und nicht-operativ tätigen Ärzten. Für operativ-tätige Assistenzärzte wäre der Beitrag um etwa 30% gegenüber dem oben angegebenen Betrag höher.

Die Allianz, die Alte Leipziger und die Deutsche Ärzteversicherung fragen zudem nach dem Rauchverhalten, sprich der Beitrag steigert sich um circa 12 bis 30 (!) Prozent, je nach Versicherer, wenn in den letzten 12 Monaten geraucht wurde.

Die Allianz hat die Leistung bei Arbeitsunfähigkeit immer enthalten, sprich sie ist nicht wie bei der Alte Leipziger Lebensversicherung a.G. oder bei der Deutsche Ärzteversicherung AG gegen Mehrbeitrag optional versicherbar. 

Wie leistungsstark/-schwach sind die Versicherungsbedingungen der Debeka Lebensversicherung a.G. im Vergleich?


Das wichtigste Kriterium einer Berufsunfähigkeitsversicherung ist die Qualität ihrer Versicherungsbedingungen. Denn diese entscheiden darüber, wann ein Versicherer leisten muss und wann er seine Leistungspflicht umgehen könnte. Die Versicherungsbedingungen sind zudem Bestandteil Ihres Versicherungsvertrages und bleiben für die gesamte Vertragslaufzeit unverändert. Beiträge können hingegen, zumindest bis zu dem Bruttobeitrag, angepasst werden. Bilanzkennzahlen können sich über die Jahre verbessern und verschlechtern. Im Vergleich zu den Versicherungsbedingungen sind sie eher ein sekundäres Entscheidungskriterium. 

Wie wichtig die Versicherungsbedingungen sind, bestätigt auch die Verbraucherzentrale:

Außerdem sollten vor dem Abschluss unbedingt die Versicherungsbedingungen gecheckt werden: Gerade das Kleingedruckte im Vertrag entscheidet darüber, was die Versicherung am Ende wirklich wert ist.

https://www.verbraucherzentrale.de/Berufsunfaehigkeit-verkannte-Gefahr, Stand 25.08.2016

Versicherungsbedingungen zu vergleichen ist sogar für viele Vermittler, insbesondere aber natürlich für Privatpersonen sehr schwierig. Wenn Sie das selbst versuchen möchten, müssen Sie sich je Tarif durch etwa 40 bis 60 Seiten der Vertragsunterlagen quälen. Selbst wenn Sie das täten und wüssten, was enthalten sein sollte, müssten Sie juristisch ausgebildet sein, um verlässlich einschätzen zu können, welche Formulierungen vor Gericht Bestand haben. In der Folge werde ich Ihnen noch ein Beispiel dazu zeigen, damit Sie einen Eindruck gewinnen, was ich damit meine.

In der Analyse von Versicherungsbedingungen habe ich selbst jahrelange Erfahrung. Dennoch sichere ich mich ab, indem ich auf deren Prüfung durch ausgebildete Juristen zurück greife. Das mache ich, damit Sie im Leistungsfall nicht mit leeren Händen dastehen, weil der Versicherer nicht leisten muss.

Hier jetzt aber eine nicht abschließende Aufstellung wichtiger Leistungsmerkmale der Berufsunfähigkeitsversicherung der Debeka Lebensversicherung a.G. (Stand 01.23): 


Debeka

Tarif / Bedingungen Stand

ABBV-T / 01/2022

Versicherte Ereignisse

Krankheit, Körperverletzung, mehr als altersentsprechender Kräfteverfall 

Verzicht auf abstrakte Verweisung klar definiert?

Nein, nur indirekter Verzicht

Zeitlich unbefristete Anerkenntnisse ohne Ausnahmen?

Nein, einmalige Befristung auf 18 Monate möglich

Zumutbare Einkommensminderung bei der konkreten Verweisung exakt definiert?

Nein

Zumutbare Einkommensminderung bei der Umorganisation (Selbständige) exakt definiert?

Ja

Verzicht auf Ausweitung der Umorganisationsklausel für Selbständige auf Freiberufler (Niedergelassene Ärzte)?

Ja

Verzicht auf Zuweisung betrieblich anfallender Arbeitsabläufe an Mitarbeiter?

Ja

Verzicht der Pflicht zur Mitteilung bei Verbesserung des Gesundheitszustandes / Aufnahme einer beruflichen Tätigkeit

Nein / Nein

Verzicht auf die Ausweitung der Verpflichtung zur Befolgung von ärztlichen Anordnungen / Heilbehandlungen auf Maßnahmen / Empfehlungen  

Nein

Wird auf medizinische Anordnungen im Bereich der alternativen Medizin verzichtet? 

Nein

Verzicht zur Einhaltung von Diäten oder Suchtentzügen?

Nein

Uneingeschränkter BU-Schutz auch bei vorsätzlichen Verkehrsdelikten?

Nein, grob fahrlässige und fahrlässige Verstöße im Straßenverkehr sind mitversichert, vorsätzliche Verkehrsdelikte nicht

Mitversicherung von humanitären Hilfeleistungen (z.B. "Ärzte ohne Grenzen") bei Krieg und kriegerischen Ereignissen?

Nein

Generelle Mitversicherung Einsatz von ABC-Waffen oder von radioaktiven, biologischen oder chemischen Stoffen

Ja

Wie oft hintereinander kann einer vereinbarten Dynamik widersprochen werden?

2-mal

Wiedereingliederungshilfe? / Umorganisationshilfe?

Nein / Nein

Garantierte Steigerung der BU-Rente im Leistungsfall gegen Mehrbeitrag einschließbar?

Nein

max. Stundungszeitraum? / max. Rückzahlungszeitraum?

6 Monate, maximal 24 Monate insgesamt / 12 Monate

Beitragsstundung bei vollem BU-Schutz? / zinslos bei Arbeitslosigkeit / zinslos bei gesetzlicher Elternzeit?

Ja / Ja / Ja

Regelungen zur zeitnahen Info bei der Leistungsprüfung?

4 Wochen

Infektionsklausel für Human-, Zahnmediziner / ... auch Studenten?

Nein

Infektionsklausel auch aufgrund gesetzlicher Vorschriften / aufgrund Vorlage eines Hygienikerplans?

Nein

Leistung auch bei Arbeitsunfähigkeit? / als Zusatzbaustein optional einschließbar?

Nein

Frühester Leistungsbezug nach wie vielen Monaten ununterbrochener AU?

-

Maximale Leistungsdauer aufgrund Arbeitsunfähigkeit?

-

Nachversicherung bis Alter / ... auch ohne Ereignis? / ... ohne erneute Risikoprüfung?

45 Jahre /  Nein /  Ja

Nachversicherung muss innerhalb welcher Frist ausgeübt werden?

3 Monate


Wie erwähnt ist diese Auflistung nicht abschließend.

Bei umfassender Betrachtung der Versicherungsbedingungen lässt sich festhalten, dass die Debeka Lebensversicherung a.G. viele relevante Punkte in den Versicherungsbedingungen zu ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung nicht oder nachteilig für die versicherte Person geregelt hat. In Summe sind die Versicherungsbedingungen der Berufsunfähigkeitsversicherung der Debeka Lebensversicherung a.G. im Marktvergleich, insbesondere für Mediziner, als ungenügend zu bezeichnen.

Wie ist die Nachversicherungsgarantie bei der Berufsunfähigkeitsversicherung der Debeka Lebensversicherung a.G. gestaltet?


Innerhalb der Nachversicherungsgarantie ist geregelt, wann und in welchem Umfang der Versicherte ohne erneute Gesundheitsprüfung, mitunter sogar ohne erneute Risikoprüfung erhöhen darf.

Wenn lediglich auf eine erneute Gesundheitsprüfung verzichtet wird, könnte es - je nach Ausgestaltung -  sein, dass zum Beispiel für die neu hinzukommende Berufsunfähigkeitsrente eine neue Berufsgruppeneinstufung erfolgt, sprich die dann aktuelle Tätigkeit, die eventuell aus Sicht des Versicherers ein höheres Risiko bedeutet, versichert wird.

Eine ausführliche Übersicht zu den verschiedenen Nachversicherungsgarantien habe ich in dem folgenden Artikel zusammengestellt:

Die Debeka Lebensversicherung a.G. sieht in den aktuellen Versicherungsbedingungen Ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung (Stand 01/2022) ausschließlich eine anlassabhängige Erhöhung ohne erneute Risikoprüfung, aber keine anlassunabhängige Erhöhungsmöglichkeit vor. 

Die anlassabhängige Erhöhung kann innerhalb von 3 Monaten (sehr kurzer Zeitraum!) nach Eintritt eines der folgenden Ereignisse unter Vorlage geeigneter Nachweise genutzt werden: 

  • Eheschließung oder Eintragung einer Lebenspartnerschaft,
  • Geburt oder Adoption eines Kindes,
  • Berufseintritt nach erfolgreichem Abschluss einer Berufsausbildung
    oder eines Studiums,
  • erfolgreicher Abschluss einer Promotion oder Habilitation,
  • bestandene Meisterprüfung,
  • Einkommenserhöhung bei nichtselbstständiger Tätigkeit, wenn
    sich das Bruttojahreseinkommen um mindestens 10 Prozent gegenüber
    dem Vorjahr erhöht hat,
  • Einkommenserhöhung bei freiberuflicher oder selbstständiger
    Tätigkeit, wenn sich die Summe der Bruttoeinkommen aus beruflicher
    Tätigkeit der letzten drei Kalenderjahre um mindestens
    10 Prozent gegenüber der Summe der Bruttoeinkommen aus beruflicher
    Tätigkeit der drei davor liegenden Kalenderjahre erhöht
    hat,
  • Aufnahme eines Darlehens zum Erwerb einer selbst bewohnten
    Immobilie.

Voraussetzungen für eine Erhöhung sind:

  • Das Recht auf die Erhöhung müssen Sie innerhalb von drei
    Monaten
    nach dem Eintritt des Ereignisses unter Vorlage geeigneter
    Nachweise ausüben.
  • Die versicherte Person hat zum Zeitpunkt der Erhöhung das
    rechnungsmäßige Alter von 45 Jahren noch nicht überschritten.
    Das rechnungsmäßige Alter der versicherten Person ist der Unterschied
    zwischen dem Kalenderjahr des Erhöhungstermins und
    dem Geburtsjahr.
  • Die versicherte Person ist nicht berufsunfähig im Sinne dieser
    Bedingungen, bezieht zum Zeitpunkt der Beantragung keine
    Leistungen wegen Berufs- bzw. Dienstunfähigkeit oder Erwerbsminderung
    und hat solche auch nicht beantragt.

Die Erhöhung der Berufsunfähigkeitsrente ohne erneute Risikoprüfung
ist innerhalb folgender Grenzen möglich:

  • Eine einzelne Erhöhung der Berufsunfähigkeitsrente darf höchstens
    500 Euro im Monat
     betragen und nicht höher sein als
    50 Prozent der bei Vertragsabschluss versicherten Berufsunfähigkeitsrente
    .
  • Mehrere Erhöhungen der Berufsunfähigkeitsrente dürfen insgesamt
    1.000 Euro Monatsrente
     nicht übersteigen und nicht höher
    sein als die bei Vertragsabschluss versicherte Berufsunfähigkeitsrente
    .
  • Die gesamten versicherten Berufsunfähigkeitsrenten sowie eventuelle
    Erwerbsunfähigkeitsrenten pro Jahr dürfen insgesamt
    75 Prozent des aktuellen Nettojahreseinkommens
     der versicherten
    Person nicht überschreiten.

Die Regelungen zur Nachversicherung bei der Berufsunfähigkeitsversicherung der Debeka Lebensversicherung a.G. sind als nicht ausreichend zu bezeichnen. Selbst wenn ein Medizinstudent die maximal mögliche Berufsunfähigkeitsrente in Höhe von 1.000 Euro/Monat versichert, kann er bei Eintritt zweier (!) Lebensereignisse in Summe maximal 2.000 Euro/Monat ohne erneute Angaben zu den Gesundheitsfragen versichern. Dies wäre bereits zum Berufsstart als Assistenzarzt in Weiterbildung nicht angemessen.

Fazit


Der Beitrag zur Berufsunfähigkeitsversicherung bei der Debeka Lebensversicherung a.G. ist, insbesondere für Medizinstudenten und Ärzte, als sehr hoch zu bezeichnen. Dies wiegt umso schwerer, da die Vertragsgestaltung bei der Berufsunfähigkeitsversicherung der Debeka Lebensversicherung a.G. einiges zu wünschen übrig lässt und die Versicherungsbedingungen längst nicht mehr zeitgemäß und nachteilig für die versicherten Personen formuliert sind. 

Medizinstudenten können bei der Debeka Lebensversicherung maximal eine Berufsunfähigkeitsversicherung in Höhe von nur 1.000 Euro/Monat und lediglich bis Endalter 63 aufnehmen. Eine Leistung bei Arbeitsunfähigkeit sowie eine garantierte Rentensteigerung im Leistungsfall (Leistungsdynamik) kann nicht versichert werden. 

Die Versicherungsbedingungen der Berufsunfähigkeitsversicherung der Debeka Lebensversicherung a.G. sehen einige eklatante Nachteile, insbesondere für Mediziner, vor. Beispielhaft ist hier zu verweisen auf die versicherten Ereignisse (mehr als altersentsprechender Kräfteverfall), die zu erbringenden Maßnahmen im Bereich der medizinischen Mitwirkung oder die fehlende Infektionsklausel.

Die Nachversicherungsgarantie der Berufsunfähigkeitsversicherung der Debeka Lebensversicherung a.G. genügt nicht dem Absicherungsbedarf von Medizinern. Eine geeignete Nachversicherungsgarantie würde es ermöglichen die ursprünglich versicherte Berufsunfähigkeitsrente ohne erneute Angaben zu den Gesundheitsfragen auf ein mittel- und langfristig ausreichendes Niveau anzuheben. Dies ist hier nicht der Fall.

Die Analyse der Versicherungsbedingungen wurde mit großer Sorgfalt durchgeführt. Dennoch kann ich keine Haftung für die Richtigkeit der gemachten Angaben übernehmen und verweise auf die jeweiligen Versicherungsbedingungen.

Anmerkung zur Tarifwahl


Grundsätzlich gilt, dass es nicht DIE eine beste Berufsunfähigkeitsversicherung für alle gibt. So kann die Allianz Berufsunfähigkeitsversicherung für manche die beste oder zumindest eine sehr gute Wahl sein. Für andere hingegen werden am Ende hingegen andere Tarife die bessere Wahl sein. Warum ist das so?

Sie üben eine bestimmte Tätigkeit aus, vielleicht sind Sie Medizinstudent, angestellter Assistenzarzt in der Augenheilkunde, niedergelassener Kinderarzt oder Stabsarzt bei der Bundeswehr. 

Ihre Angaben zu den Gesundheitsfragen unterscheiden sich von denjenigen Ihres Partners oder Ihres Kollegen. Jeder Versicherer bewertet diese Angaben anders. Zum Glück! Denn wenn der eine Anbieter Sie nicht versichern möchte oder Ihre Wirbelsäule vom Versicherungsschutz ausschließen möchte, bietet Ihnen ein anderer womöglich Versicherungsschutz zu normalen Konditionen. 

Sie üben andere Hobbys (Klettern, Tauchen, Triathlon, Reitsport, etc.) aus als Ihr Bekannter. Der Versicherer, der Ihren Bekannten versichert hat, verlangt von Ihnen womöglich 50 oder 100 Prozent Beitragszuschlag. Kann es dann auch für Sie der richtige Versicherer sein?

Sie werden vermutlich einen anderen Lebensweg einschlagen als Ihre Bekannten. Vielleicht wollen Sie sich irgendwann niederlassen, vielleicht auch nicht. Vielleicht üben Sie irgendwann keine ärztliche Tätigkeit mehr aus. Vielleicht gründen Sie irgendwann eine Familie, vielleicht aber auch nicht. Vielleicht möchten Sie irgendwann auswandern, vielleicht auch nicht. Somit benötigen Sie vielleicht einmal eine höhere Absicherung oder umfangreichere Anpassungsmöglichkeiten oder Versicherungsschutz bei humanitären Einsätzen im Ausland oder oder oder ...

Wenn es so viele Möglichkeiten gibt, warum sollten Sie sich dann auf einen Tarif einschränken, nur weil dieser der einzige Tarif ist, der Ihnen angeboten werden kann, er Ihren Berufsstand in der Bezeichnung trägt oder Ihr Kollege sich für diesen entschieden hat (Ihr Kollege ist in der Regel kein Experte für Berufsunfähigkeitsversicherung!)? 

Mit meiner Hilfe erhalten Sie den Versicherungsschutz, der zu Ihnen passt. Dazu prüfe ich im ersten Schritt, welcher Anbieter Ihnen aufgrund Ihrer Tätigkeit, Ihrer Hobbys und Ihren Angaben zu den Gesundheitsfragen die besten Konditionen bietet. Von den infrage kommenden Anbietern prüfe ich aus juristischer Sicht die zugrunde liegenden Versicherungsbedingungen und stelle Ihnen die Vorteile und Nachteile gegenüber. Im Anschluss betrachten wir die jeweiligen Gestaltungsmöglichkeiten und die anfallenden Beiträge. Nur so gelangen wir zu dem für Sie passenden Versicherungsschutz.     

Wenn Sie den für Sie passenden Versicherungsschutz möchten, freue ich mich von Ihnen zu hören. Egal ob Sie in Ulm leben oder in einem anderen Ort in Deutschland.  

Anmerkung zur Vertragsgestaltung


Grundsätzlich kann bei fast allen Anbietern die Berufsunfähigkeitsrente als selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung sowie als Berufsunfähigkeitszusatzversicherung an einer privaten Rentenversicherung oder an einer steuerlich geförderten Basisrentenversicherung abgeschlossen werden. Die größten Unterschiede weist die Kombination mit einer Basisrente auf, weshalb ich hierzu bereits einen gesonderten Artikel verfasst habe.  

Um es vorwegzunehmen, die Verbraucherzentrale und auch ich raten Ihnen grundsätzlich Altersvorsorge und Berufsunfähigkeitsversicherung zu trennen. Durch die Kombination von steuerlich geförderter Basisrente und Berufsunfähigkeitsversicherung ergibt sich - bei korrekter Gestaltung - durchaus ein steuerlicher Vorteil, für den allerdings auch gewisse Einschränkungen und Nachteile in Kauf genommen werden müssen.

Informationen zur Wahl der Vertragsparameter wie Rentenhöhe, Inflationsausgleich, etc. können Sie dem nachfolgenden Artikel entnehmen.

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