Nachversicherung in der Berufsunfähigkeitsversicherung

Wer eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließt, sollte sich unbedingt auch mit der enthaltenen Nachversicherungsgarantie befassen. Das gilt vor allem für Versicherungsnehmer, die sich - sinnvollerweise - bereits in jungen Jahren, etwa im Studium, für eine Berufsunfähigkeitsversicherung entscheiden.

Denn Studenten können je nach Versicherer maximal eine monatliche Berufsunfähigkeitsrente in Höhe von 1.000 Euro, 1.250 Euro, 1.500 Euro oder 2.000 Euro absichern. Stand 02/2022 ermöglichen lediglich folgende Anbieter Studenten bereits eine Absicherung von bis zu 2.000 Euro/Monat:

Als berufstätiger Akademiker mit überdurchschnittlichem Einkommen ist eine Rentenhöhe von 1.500 Euro/Monat bis 2.000 Euro/Monat allerdings meist viel zu wenig, zumal bei Eintritt der Berufsunfähigkeit in den meisten Fällen auch noch signifikante Abzüge für Krankenversicherung und Pflegeversicherung anfallen.

Wurde die Berufsunfähigkeitsrente in Kombination mit einer Basisrente versichert, müssen zusätzlich steuerliche Abzüge einkalkuliert werden.

Mehr dazu im folgenden Blog-Artikel:

Zudem ist zu bedenken, dass infolge Heirat, Familiengründung oder Immobilienfinanzierung der Absicherungsbedarf noch weiter ansteigt.

Die Nachversicherungsgarantie gewährt dem Versicherten, die vertraglich festgelegte Versicherungssumme bei veränderten Lebensbedingungen ohne erneute Gesundheitsprüfung anzupassen. 

Einige Anbieter verzichten im Rahmen der Nachversicherung sogar auf eine erneute Risikoprüfung. Dazu aber weiter unten mehr.

Unterschiede in den Nachversicherungsgarantien

Wie so oft, gilt auch bei der Nachversicherungsgarantie: Es könnte so einfach sein. Ist es aber nicht. Nachversicherungsgarantie ist nicht gleich Nachversicherungsgarantie. Das gilt allein schon deshalb, da es bei den meisten - nicht bei allen - Anbietern, sowohl eine anlassabhängige als auch eine anlassunabhängige Nachversicherungsgarantie gibt. 

Doch was bedeutet das?

Die Nachversicherungsgarantie ohne Anlass ermöglicht eine Erhöhung Ihrer Absicherung meist innerhalb der ersten fünf Jahre nach Versicherungsbeginn (zum Beispiel Allianz Lebensversicherung AG oder Alte Leipziger Lebensversicherung a.G.), manchmal auch nur innerhalb der ersten drei Jahre nach Vertragsbeginn (wie beim Münchener Verein Lebensversicherung a.G. oder bei der Württembergische Lebensversicherung AG) zu einem in diesem Zeitraum beliebigen Zeitpunkt und ohne bestimmte Ursache. Das heißt, die Anpassung ist nicht an bestimmte Änderungen Ihrer Lebensumstände etwa durch Abschluss des Studiums oder Familiengründung gebunden. Es kann auch sein, dass die Nachversicherung ohne Anlass zu bestimmten Zeitpunkten wie etwa zum Ende des fünften oder zehnten Versicherungsjahres möglich ist, wie etwa bei der Canada Life Assurance Europe plc oder bei der Universa Lebensversicherung a.G.. Näheres hierzu lesen Sie weiter unten im Abschnitt "Nachversicherung ohne Lebensereignis".

Oftmals ist bei der Aufstockung Ihrer Berufsunfähigkeitsrente zu beachten, dass Sie ein bestimmtes Alter, zum Beispiel das 35. oder 40. Lebensjahr, noch nicht überschritten haben. Das hängt ganz vom jeweiligen Anbieter beziehungsweise Tarif ab, genau genommen sogar von der jeweiligen Tarifgeneration. So gibt es auch Versicherer, die keine feste Altersbeschränkung vorsehen wie etwa die Condor Lebensversicherungs-AG. Diese Anbieter sind jedoch deutlich in der Minderheit.

Ist die Nachversicherungsgarantie an einen definierten Anlass gebunden, liegt die Altersgrenze oftmals im Vergleich etwas höher.

Mögliche Anlässe im Rahmen der Nachversicherungsgarantie

Doch aus welchen Anlässen können Versicherungsnehmer Gebrauch von der Nachversicherungsgarantie machen?

Nicht nur Heirat oder Familiengründung können eine Aufstockung der versicherten Berufsunfähigkeitsrente erforderlich machen, sondern auch unerfreulichere Ereignisse wie eine Scheidung. Weitere mögliche Anlässe sind etwa der Kauf einer Immobilie, Existenzgründungen, der Eintritt in das Berufsleben nach der Ausbildung oder Gehaltserhöhungen. Wer sich beruflich weiterbildet und beispielsweise eine Facharzt- oder Meisterprüfung besteht, wird in den kommenden Berufsjahren in der Regel wesentlich mehr Geld nach Hause bringen. Der Lebenspartner kann pflegebedürftig werden, die Versicherungspflicht in einem Versorgungswerk oder die betriebliche Altersvorsorge fällt weg. Auch diese Veränderungen der persönlichen Lebensumstände rechtfertigen eine gewünschte Erhöhung der Absicherung.

Aber nicht alle Anbieter erkennen jeden genannten Anlass als Grund für eine Nachversicherung an. Hier gilt es, das Kleingedruckte in den Versicherungsbedingungen genauer unter die Lupe zu nehmen.

Folgende Lebensereignisse können - je nach Tarif beziehungsweise Versicherungsbedingungen - eine Nachversicherung ermöglichen.

Während sich Lebensereignisse wie etwa Heirat, Geburt eines Kindes oder Immobilienfinanzierung bei den meisten Tarifen als Anlass einer Nachversicherung finden, sind andere wie etwa Pflegebedürftigkeit des Partners oder Scheidung nur bei einzelnen Tarifen vertreten. Zudem gibt es im Detail Abweichungen, insbesondere bei einem Lebensereignis wie etwa der Einkommenssteigerung. So verlangt etwa die Alte Leipziger Lebensversicherung a.G. in ihrem Tarif BV10 (Stand 12/2020) bei einem nicht selbstständig tätigenden Versicherten ein um mindestens 10 Prozent höheres jährliches Bruttoeinkommen im Vergleich zum Vorjahr. Die Nürnberger verlangt hingegen eine Einkommenssteigerung um brutto 250 Euro/Monat, die auch gleichzeitig mit einem Karrieresprung (z.B. höhere Position in der Hierarchie des Unternehmens) verbunden sein muss. 

Nachversicherung mit Lebensereignis

Eines haben alle Versicherer gemeinsam: Sie setzen bei der Nachversicherungsgarantie Grenzen. Vieles ist möglich, aber eben doch nicht alles und so stellen sie ganz unterschiedliche Bedingungen. Führt die geplante Nachversicherung beispielsweise dazu, dass die monatliche Berufsunfähigkeitsrente 2.500 € übersteigt, machen die meisten Versicherer da nicht mit. Einige Anbieter begrenzen die Rentenerhöhung von vorneherein auf 250 bis 500 Euro pro Anlass und andere wiederum auf maximal das Doppelte der ursprünglich festgelegten Rente.

Zahlreiche Versicherungsgesellschaften verzichten zwar auf eine Gesundheitsprüfung, fordern aber zumindest noch eine Risikoprüfung. Das heißt, es wird beispielsweise überprüft, wie risikobehaftet Ihr Beruf, Ihr Lebenswandel und die ausgeübten Hobbys sind. Sind Sie Raucher oder stark übergewichtig? Haben Sie einen Auslandsaufenthalt in einem Risikogebiet oder gar eine Weltreise geplant? Das alles sind Risiken, die Versicherer gar nicht gerne sehen.

Wer sich im Rahmen seiner Berufsunfähigkeitspolice für eine Nachversicherungsgarantie mit Anlass entschieden hat, muss sich an bestimmte Fristen halten. In der Regel muss die Erhöhung innerhalb eines Zeitraumes von sechs bis zwölf Monaten nach dem zugrunde gelegten Anlass beantragt werden. Es gibt vereinzelt aber auch Anbieter, die lediglich eine Frist von 12 Monaten gewähren. Dem Vertragsabschluss sollte also auf jeden Fall ein Versicherungsvergleich - und davor mindestens genauso wichtig eine Risikovoranfrage (!) - vorausgehen.

Wenn Sie unsicher sind, worauf Sie bei den Angeboten der zahlreichen Versicherer, die sich auf dem Markt tummeln, achten müssen, zögern Sie nicht, mich zu kontaktieren. 

Quelle: Eigene Recherche, Angaben ohne Gewähr

Je nach Tarif besteht eine unterschiedlich lange Frist, innerhalb derer der Eintritt des Lebensereignisses dem Versicherer anzuzeigen und die Erhöhung zu verlangen ist. Meist handelt es sich hierbei um sechs oder zwölf Monate. 

Sonderregelungen für erweiterte Nachversicherung

Vereinzelt bieten Versicherer unter bestimmten Voraussetzungen umfangreichere Nachversicherungsoptionen an. Dies kann zum Einen im Rahmen einer sogenannten Karriere-Garantie der Fall sein, wie sie derzeit (Stand 02/2022) in den aktuellen Tarifgenerationen der Nürnberger Lebensversicherung AG, der Lebensversicherung von 1871 a.G. (LV 1871) und der Volkswohl Bund Lebensversicherung a.G. enthalten ist.

Karriere-Garantie

1. Lebensversicherung von 1871 a.G. (LV 1871), Tarif Golden BU, Tarifwerk 01/2022:

2. Nürnberger Lebensversicherung, BU4Future Premium, Tarifwerk 01/2022:

3. Volkswohl Bund Lebensversicherung, SBU, Tarifwerk 01/2022:

Eine andere Variante, über die eine erweiterte Nachversicherung möglich sein kann, ist im Rahmen einer Regelung für einen abgeschlossenen Personenkreis wie oftmals Berufseinsteiger. Hier ist dann in der Regel nicht eine höhere Berufsunfähigkeitsrente ohne erneute Gesundheitsfragen versicherbar, aber es kann meist in einem größeren Schritt die versicherte Rente hochgesetzt werden. Da entsprechende Regelungen häufiger am Markt zu finden sind, beschränken wir uns nachfolgend auf eine begrenzte Auswahl.

Berufseinsteiger-Regelung

1. Allianz Lebensversicherung, BerufsunfähigkeitsPolice E 356, Tarifwerk 12/2020:

2. Alte Leipziger Lebensversicherung, BV10, Tarifwerk 01/2022:

3. Cosmos Lebensversicherung AG, Premium-Schutz, Tarifwerk 12/2020:

4. die Bayerische Lebensversicherung AG, SBU PROTECT Prestige, Tarifwerk 01/2022:

5. Lebensversicherung von 1871 a.G. (LV 1871), Golden BU, Tarifwerk 01/2022:

6. Nürnberger Lebensversicherung AG, BU4Future Premium, Tarifwerk 01/2022:

7. Volkswohl Bund Lebensversicherung a.G., SBU, Tarifwerk 01/2022:

Nachversicherung ohne Lebensereignis

Wie bereits erwähnt gibt es die Nachversicherungsgarantie bei einigen Anbietern inzwischen auch - zusätzlich - unabhängig von dem Eintritt eines definierten Lebensereignisses. Wann und in welchem Rahmen diese genutzt werden kann, ist von Tarif zu Tarif jedoch sehr unterschiedlich geregelt. 

Quelle: Eigene Recherche, Angaben ohne Gewähr

Nachversicherung mit und ohne erneute Risikoprüfung

Unabhängig vom jeweiligen Anbieter ist allen Nachversicherungsgarantien gemein, dass die Erhöhung der Berufsunfähigkeitsrente ohne erneute Angaben zu den Gesundheitsfragen möglich ist. Wie aber schon im Einstieg zu diesem Artikel kurz erwähnt, verzichten nicht alle Anbieter auch auf eine erneute Risikoprüfung. Aber besteht denn die Risikoprüfung nicht gerade aus den Gesundheitsfragen? Nein, beziehungsweise nicht nur. 

Auch hier bietet ein Blick in die Versicherungsbedingungen Aufklärung. Verzichtet ein Versicherer im Rahmen der Nachversicherungsgarantie bedingungsgemäß lediglich auf erneute Angaben zu den Gesundheitsfragen, kann er (abermals) Fragen zu folgenden Sachverhalten stellen:

Raucherstatus

Es ist noch gar nicht so lange her, dass einige Anbieter von Berufsunfähigkeitsversicherungen begonnen haben, im Rahmen der Antragsstellung auch den Raucherstatus abzufragen. Dazu zählen unter anderem die Alte Leipziger Lebensversicherung a.G., die Volkswohl Bund Lebensversicherung a.G. oder die Canada Life Assurance Europe plc.

Raucher erhalten bei diesen und weiteren Gesellschaften, je nach Tarif, Beitragsaufschläge zwischen zehn und zwanzig Prozent. Entsprechende Aufschläge im Rahmen der Nachversicherung drohen, wenn der jeweilige Anbieter zwar auf eine Gesundheitsprüfung verzichtet, nicht aber generell auf eine Risikoprüfung. Das gilt selbst dann, wenn der Anbieter im Antrag zum ursprünglichen Versicherungsvertrag noch auf die Abfrage des Raucherstatus verzichtet hatte! 

(risikoerhöhte) Freizeitaktivitäten

Es ist nicht ungewöhnlich, dass sich nach dem Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung die persönlichen Freizeitaktivitäten erweitern. Ist dies der Fall, sind die neu hinzugekommenen Aktivitäten auch über den bestehenden Vertrag ohne Beitragszuschlag mitversichert.

Für einen über eine Nachversicherung hinzukommenden Versicherungsschutz kann dies jedoch anders aussehen. Denn fragt ein Versicherer im Rahmen der Nachversicherungsgarantie nach Freizeitaktivitäten, könnten für den neuen Versicherungsschutz plötzlich hohe Beitragszuschläge und sogar Ablehnungen ausgesprochen werden.

Für einen in der Freizeit ausgeübten Breitensport wie Fitness oder (Tisch-)Tennis ist damit zwar nicht zu rechnen, bei Aktivitäten wie Kitesurfing, Wildwasserrafting, Bergsteigen, Tauchsport, Kampfsport, Eishockey, Reitsport, Motorsport oder Flugsport sind Zuschläge in Höhe von 50 oder 100 Prozent oder sogar Ablehnungen durchaus möglich. 

Körpergröße und Körpergewicht

Auch ein ungünstiger BMI kann in der Berufsunfähigkeitsversicherung zu hohen Beitragszuschlägen und Ablehnungen führen. Somit sollte im Rahmen einer Nachversicherung darauf geachtet werden, dass Körpergröße und Körpergewicht nicht (noch einmal) abgefragt werden. 

(geplanter) Auslandsaufenthalt

Nahezu alle aktuellen Tarife bieten der versicherten Person weltweiten Versicherungsschutz. So weit, so gut.

Eine unrühmliche Einschränkung hierbei bietet im Übrigen beispielsweise die Cosmos Lebensversicherung AG, Tarif Premium-Schutz, Tarifstand 12/2020 (aktueller Tarif Stand 02/2022).

§ 7 Was gilt bei Sanktionen und Embargos?

Es besteht – unbeschadet der übrigen Vertragsbestimmungen – Versicherungsschutz nur, soweit und solange dem keine auf die Vertragsparteien direkt anwendbaren Wirtschafts-, Handels- oder Finanzsanktionen bzw. Embargos der Europäischen Union oder der Bundesrepublik Deutschland entgegenstehen. Dies gilt auch für Wirtschafts-, Handels- oder Finanzsanktionen bzw. Embargos der Vereinigten Staaten von Amerika, soweit dem nicht Rechtsvorschriften der Europäischen Union oder der Bundesrepublik Deutschland entgegenstehen.

Allerdings fragen nahezu alle Anbieter im Rahmen der Antragsstellung nach derzeitigen oder geplanten Auslandsaufenthalten. So ist in der Regel ein Vertragsabschluss bei einem Wohnsitz im Ausland nicht möglich. Ist ein Auslandsaufenthalt fest geplant, und sei es auch nur temporär zum Beispiel im Rahmen des Praktischen Jahres, können Beitragszuschläge bis hin zu Ablehnungen die Folge sein. Natürlich schauen sich Versicherer hierbei individuell an, wo der Aufenthalt stattfinden wird, was der Grund und die Dauer ist, wie die Infrastruktur und die Unterbringung aussieht, und vor allem auch wie die medizinische Versorgung vor Ort ist. Insofern macht es aus Versicherersicht einen erheblichen Unterschied, ob der Aufenthalt in der Schweiz stattfindet oder in Nepal oder Ghana.  

Unglücklich wäre es nun, wenn vor dem feststehenden Auslandsaufenthalt über eine Nachversicherung die Berufsunfähigkeitsrente erhöht werden soll und der betreffende Anbieter in diesem Rahmen lediglich auf eine erneute Gesundheitsprüfung verzichtet.

(aktuelle) berufliche Tätigkeit

Jeder Versicherer hat einen eigenen Berufsgruppenkatalog. Innerhalb einer Berufsgruppe fasst ein Versicherer verschiedene Tätigkeiten zusammen, die aus seiner Sicht ein vergleichbares Risikoaufweisen berufsunfähig zu werden. Medizinstudenten erhalten bei vielen Anbietern eine Einstufung in die günstigste Berufsgruppe und auch einen günstigen Beitrag für den gewählten Versicherungsschutz. Bei approbierten Ärzten hingegen unterscheiden viele Anbieter dann doch nach Fachbereichen oder nach operativen und nicht-operativen Tätigkeiten. Dies hat zur Folge, dass bei einer Nachversicherung der neue Versicherungsschutz direkt 15 bis 20 Prozent teurer ist, wenn diese beispielsweise als operativ-tätiger Arzt ausgeübt wird - und der Versicherer nicht auf eine Risikoprüfung verzichtet.

Risikoprüfung im Rahmen der Nachversicherung

Im Idealfall verzichtet der Versicherer im Rahmen der Nachversicherung also nicht nur auf erneute Gesundheitsfragen, sondern generell auf eine erneute Risikoprüfung. Dies ist jedoch bei Weitem nicht bei allen Anbietern der Fall, wie die nachfolgende Tabelle zeigt. Einzelne Anbieter wie etwa der DEVK Lebensversicherungsverein a.G. oder die HDI Lebensversicherung AG verzichten zwar nicht allgemein auf eine Risikoprüfung, schränken die erneuten Abfragen aber weiter ein.

Erhöhungsbeitrag von Alter abhängig

Beachten Sie, dass zahlreiche Anbieter für die Inanspruchnahme der Nachversicherung auf Basis der schon bestehenden Versicherung einen neuen Vertrag mit dem Versicherungsnehmer abschließen. Dabei werden die zu dem Zeitpunkt gültigen Bedingungen und Konditionen zugrunde gelegt.

Darüber hinaus sollten Sie wissen, dass die aus der Nachversicherung resultierende Beitragserhöhung mit dem gerade gültigen Eintrittsalter kalkuliert wird. Das heißt, die zu Vertragsbeginn festgelegte Rente zuzüglich der später erfolgten Aufstockung aus einer Nachversicherung kann am Ende teurer sein, als wenn Sie von Beginn an den gesamten Betrag für die Berufsunfähigkeitsrente festgelegt hätten.

Dynamik nicht vergessen

Die Beitragsdynamik sollte in der Berufsunfähigkeitspolice nicht fehlen, denn sie ist eine gute Ergänzung zur Nachversicherungsgarantie. Während Letztere die Anpassung der Rentenhöhe an veränderte Lebenssituationen gewährleistet, sorgt die Dynamik dafür, dass sich die Höhe der Rente an die Inflation anpasst. Auch die dynamische Anpassung, die in der Regel maximal zweimal ausgesetzt werden kann, erfolgt ohne erneute Gesundheitsprüfung. Die Beitragsdynamik hat gegenüber der Nachversicherungsgarantie den Vorteil, dass die Rente automatisch steigt und nicht an bestimmte Anlässe gebunden ist. Schon bei Vertragsbeginn wird festgelegt, dass die Höhe der Rente und damit die Beiträge jedes Jahr um einen bestimmten Prozentsatz angehoben werden. Bei der Nachversicherung fließt hingegen das gestiegene Alter mit in die Kalkulation ein, welches die Beiträge entsprechend ansteigen lässt.

Besonders wichtig für junge Menschen

Vor allem für junge Menschen wie beispielsweise Studenten, frisch gebackene Akademiker, die in der Regel noch einige Karrieresprünge vor sich haben oder jüngere Absolventen der Meisterschulen sind die Nachversicherungsmöglichkeiten enorm wichtig. Ein Beispiel: Ein Student sichert sich eine BU-Rente von 1.500 €, was in seiner aktuellen Situation sinnvoll erscheinen mag. Sobald er aber in das Berufsleben eintritt, ist dieser Betrag nicht mehr ausreichend. Im Leistungsfall kommt es darüber hinaus zu Abzügen, die Krankenkasse muss weiterbezahlt werden und es fließt kein Geld mehr in die gesetzliche Rentenversicherung. Diese finanziellen Defizite müssen schließlich aufgefangen werden. Daher ist es wichtig, dass die festgelegte BU-Rente im Bedarfsfall durch eine Nachversicherung aufgestockt werden kann.

Berufsgruppen mit hohen Gehältern im Nachteil

Eine Berufsunfähigkeitspolice mit Nachversicherungsgarantie und Beitragsdynamik ist immer eine gute Wahl. Dennoch haben Versicherte mit überdurchschnittlich hohen Gehältern dabei ein wenig das Nachsehen, da eine bedarfsgerechte Absicherung kaum möglich ist. Die Grenze liegt in der Regel bei 2.500 €, was für den Normalverdiener sicher ausreichend ist, nicht aber für den Manager oder Chefarzt. Doch auch für die hoch dotierten Berufsgruppen gibt es eine adäquate Lösung: die Aufteilung der Berufsunfähigkeitsversicherung auf zwei Anbieter. Diese Vorgehensweise ermöglicht eine Absicherung über 2.500 € und wird so auch besser Verdienenden gerecht. Zwar kostet diese Lösung den Versicherungsnehmer etwa ein bis zwei Prozent mehr, was aber angesichts der Vorteile sicher gut zu verschmerzen ist.

Zwar gibt es Anbieter, die eine Absicherung über 2.500 € ermöglichen, dies aber mit der einen oder anderen Auflage verbinden. So sind beispielsweise Fragebögen und Abfragezeitraum umfangreicher, der Rückversicherer hat bei der Entscheidung ein Mitspracherecht und es werden ärztliche Untersuchungen fällig. Daher ist die Verteilung auf zwei Versicherungen die bessere Wahl.

Fazit

Nachdem Sie einen ausgiebigen Versicherungsvergleich durchgeführt und einige Anbieter in die engere Auswahl genommen haben, sollten Sie sich vor der endgültigen Entscheidung mit dem Thema Nachversicherung beschäftigen.

Welche Ausgestaltungsmöglichkeiten gibt es?

Ist die für Sie passende Variante mit im Angebot?

Kommt für Sie eine Nachversicherung mit oder ohne Anlass infrage?

Wie sieht es mit der Beitragsdynamik aus?

Sind Sie Großverdiener und verteilen Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung daher besser auf zwei Versicherungsgesellschaften?

Die richtige Wahl entscheidet letztlich darüber, ob Sie später von einer bedarfsgerechten Absicherung profitieren können.

Wenn Sie nicht sicher sind, worauf Sie beim Vertragsabschluss achten müssen, kommen Sie gern auf mich zu. Mir liegen zu allen Tarifen die Versicherungsbedingungen vor, so dass ich Ihnen alle Vorteile und Nachteile konkret aufzeigen kann.

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