Das Wichtigste in Kürze
Studenten der Medizin und Zahnmedizin mit Famulatur und Praktischem Jahr brauchen für ihre berufliche Ausbildung im Rahmen der gesetzlichen Haftpflicht einen umfassenden Versicherungsschutz. Denn auch wenn Sie noch kein Arzt sind: Während
der Ausbildung handeln Sie oft wie einer.
Das Gleiche gilt für den Arzt in der Ausbildung zur Erlangung der Facharztanerkennung: Hier wird für die berufliche Tätigkeit ebenfalls ein umfassender Versicherungsschutz im Rahmen der gesetzlichen Haftpflicht benötigt – auch außerhalb Deutschlands.
In den letzten Jahren sind die juristischen Forderungen gegen Ärzte deutlich
angestiegen. Die Gründe dafür sind vielfältig: anspruchsvollere Patienten, verschärfte
Haftungsrichtlinien oder die zunehmend patientenfreundliche Rechtsprechung sind
nur einige davon.
Dies mag mit ein Grund sein, weshalb es nicht mehr viele Gesellschaften gibt, die Berufshaftpflichtversicherungen für Mediziner anbieten. Am weitesten verbreitet sind bei Studenten und Assistenzärzten sicherlich die Tarife der Deutschen Ärzteversicherung und der HDI. Bis vor Kurzem waren beiden Angebote mit Ausnahme einzelner Details nahezu identisch gestaltet. Beide sahen im beruflichen Bereich eine Versicherungssumme von 5 Millionen Euro, im privaten Bereich von 15 Millionen Euro vor, wobei letztere als Familiendeckung subsidiär gestaltet war. Subsidiär bedeutet, dass Versicherung erst dann zum Tragen kommt, wenn keine andere Versicherung leisten muss. Als Beispiel wäre hier die Privathaftpflichtversicherung der Eltern zu nennen, in der das Kind im Studium gegebenenfalls noch mitversichert ist. Dieser Umstand ist nicht grundsätzlich gegeben, da es vom Vertrag der Eltern abhängt, wie lange Kinder mitversichert sind. Mitunter endet die Mitversicherung mit Anmeldung des Erstwohnsitzes am Studienort, mitunter auch bei Erreichen eines bestimmten Alters.
Leistungsstärkere Haftpflichtversicherungstarife der HDI seit 04/2021
Unter Berücksichtigung der großen Verantwortung von angehenden Ärzten hat HDI den Haftpflichtschutz für Jungmediziner neu gestaltet und deutlich erweitert. Für einen umfangreichen Versicherungsschutz der Studenten sind auch Tätigkeiten prämienfrei
mit eingeschlossen, die außerhalb des Dienstes liegen, wie zum Beispiel OP-Assistenzen (Hakenhalter), Nachtwachen ohne ärztliche Tätigkeiten, nebenberufliche oder ehrenamtliche Rettungsdienste.
Auch für Ärzte in der Ausbildung zur 1. Facharztanerkennung wurde die Absicherung durch die gesetzliche Haftpflicht erweitert. Neben der dienstlichen Tätigkeit in einer Krankenanstalt, in einem Medizinischem Versorgungszentrum (MVZ), bei einem Arzt in
freier Praxis oder in einer Behörde sind auch freiberufliche Nebentätigkeiten wie zum Beispiel:
an jeweils bis zu 75 Tagen bzw. Diensten prämienfrei mit eingeschlossen. Dies gilt auch für dienstliche Tätigkeiten außerhalb Deutschlands: Im Rahmen der Ausbildung sind diese für eine Dauer von bis zu 50 Monaten mitversichert.
Auch die Tätigkeit in Corona-Impf- und -Testzentren ist automatisch mitversichert.
Optional und beitragspflichtig kann die Durchführung von Faltenunterspritzungen, Stations- oder Nachtdiensten in einer Klinik sowie eine unbegrenzte Anzahl von kassenärztlichen Bereitschaftsdiensten mit eingeschlossen werden.
Mit der Produktüberarbeitung bekommen Jungmediziner einen lückenlosen Schutz ihrer Laufbahn. Abgesichert wird der vorklinische und klinische Teil des Studiums. Der Vertrag wird während der Weiterbildung zum Facharzt bequem fortgeführt und nach Abschluss
der Ausbildung erhält der Arzt einen passenden Versicherungsschutz für die gewählte Fachrichtung.
Der Versicherungsschutz der Privathaftpflicht ist zudem künftig analog der Tariflinie Premium mit einer besonders hohen Versicherungssumme und vielen weiteren Top-Leistungen in dieser Absicherung mit enthalten.
Zu betonen ist, dass die Deckungssumme in der Berufshaftpflicht 7,5 Mio. Euro (3-fach maximiert) beträgt, in der Privathaftpflicht 50 Mio. Euro (3-fach maximiert), jeweils
pauschal für Personen-, Sach- und Vermögensschäden.
Damit liegen die Versicherungssummen 50 Prozent im beruflichen Bereich sowie gute 230 Prozent beziehungsweise 400 Prozent im privaten Bereich (je nachdem, ob das Plus-Paket mitversichert wird) über den Summen des derzeitigen Paketes (Stand 05.05.2021) der Deutschen Ärzteversicherung.
Leistungsübersicht Berufs-Haftpflichtversicherung
Allgemein | Header |
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Versicherungssumme für Personen-, Sach- und Vermögensschäden | 7,5 Mio. EUR |
Jahresmaximierung (max. Ausschöpfung der vertraglichen Versicherungssumme pro Jahr) | 3-fach |
Versichertes Risiko | Header |
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Berufs-Haftpflicht für Studenten | Versichert ist die gesetzliche Haftpflicht des Versicherungsnehmers aus der Tätigkeit im Rahmen des ärztlichen Ausbildungsverhältnisses (Medizinstudium / Zahnmedizinstudium / Famulatur / Praktisches Jahr), soweit hierfür weder eine anderweitige |
Berufs-Haftpflicht für Ärzte in der Weiterbildung (1. Facharztanerkennung / Assistenzzahnärzte) | Versichert ist die gesetzliche Haftpflicht des Versicherungsnehmers |
Regressnahme nach § 24 Soldatengesetz | Versichert |
weltweite Bundeswehr-Auslandseinsätze | Versichert |
Vertragslaufzeit | Header |
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maximale Laufzeit | bis zum Abschluss / Abbruch des Studiums bzw. |
Übergangszeit für Ärzte in der Weiterbildung | Versicherungsschutz besteht bis zu zwölf Monate nach Erlangung der Facharztanerkennung (kein Versicherungsschutz besteht in der Übergangszeit für freiberufliche / |
Auslandstätigkeit | Header |
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dienstliche Tätigkeiten im Rahmen des Ausbildungsverhätnisses außerhalb Deutschlands | bis zu 50 Monate |
Versicherte freiberufliche Nebentätigkeiten bei Studenten | Header |
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OP-Assistenz („Hakenhalter“) | Versichert |
Nacht- / Sitzwachen ohne ärztliche Tätigkeiten | Versichert |
nebenberufliche / ehrenamtliche Rettungsdienste / -fahrten | Versichert, sofern die entsprechende Qualifikation vorliegt |
Erste-Hilfe-Leistungen in Unglücksfällen / Freundschaftsdienste im Bekanntenkreis | Versichert, im Rahmen der Privathaftpflichtversicherung (Hinweis: Studenten haften nicht |
Versicherte freiberufliche Nebentätigkeiten bei Ärzten in der Weiterbildung (1. Facharzt-anerkennung) | Header |
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Erste-Hilfe-Leistungen in Unglücksfällen / Freundschaftsdienste im Bekanntenkreis | Versichert |
Weiterbildung für die Zusatzbezeichnung Notfallmedizin | Versichert |
Betreuung von Koronarsportgruppen | bis zu 75 Dienste im Jahr |
Blutentnahmen | bis zu 75 Tage im Jahr |
Psychotherapien | bis zu 75 Tage im Jahr |
Impfungen inkl. medizinischer Reiseberatungen | bis zu 75 Tage im Jahr |
Behandlung mit Akupunktur oder traditioneller chinesischer Medizin (TCM) | bis zu 75 Tage im Jahr |
medizinische Gutachtertätigkeit | bis zu 75 Dienste im Jahr |
Leichenschauen | bis zu 75 Tage im Jahr |
Beratungen anderer Ärzte | bis zu 75 Dienste im Jahr |
Hafttauglichkeitsuntersuchungen | bis zu 75 Tage im Jahr |
kassenärztliche Bereitschaftsdienste, Not- und Sonntagsdienste | bis zu 75 Dienste im Jahr |
Notarztdienste – keine Dienste in der Notfallambulanz von Krankenhäusern | bis zu 75 Dienste im Jahr |
Begleitung von Intensivpatienten innerhalb Deutschlands | bis zu 75 Begleitungen im Jahr |
Einsätze bei Sport-, Musik- und Kulturveranstaltungen (keine Betreuung von Profi- und Leistungssportlern oder exklusive Betreuungsverhältnisse) | bis zu 75 Einsätze im Jahr |
eine konservative Schiffsarzttätigkeit (sofern das Schiff unter der Flagge eines Mitgliedsstaates der | bis zu 75 Tage im Jahr |
Rückholdienste – ärztliche Begleitung (bei Flügen / Krankentransporten) – aus dem In- und Ausland (ausgenommen USA / US-Territorien / Kanada) | bis zu 75 Begleitungen im Jahr |
ambulante Praxisvertretungen | bis zu 75 Werktage im Jahr |
Diese Übersicht stellt lediglich eine Kurzbeschreibung der versicherten Leistungen dar. Der rechtsverbindliche Inhalt des Versicherungsschutzes ergibt sich ausschließlich aus dem Wortlaut der jeweils aktuellen Bedingungen.
Leistungsübersicht Privat-Haftpflichtversicherung
Leistungen | Header |
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Versicherungssumme für Personen-, Sach-, Vermögens- und Mietsachschäden | 50 Mio. EUR |
Jahresmaximierung (max. Ausschöpfung der vertraglichen Versicherungssumme pro Jahr) | 3-fach |
Vorsorgeversicherung (für während der Vertragslaufzeit hinzugekommene Risiken, z. B. auch für | Enthalten |
versehentliche Obliegenheitsverletzung (z. B. verzögerte Schadenmeldung) | Versichert |
Ansprüche wegen Anfeindung, Schikane, Belästigung, Ungleichbehandlung oder sonstiger Diskriminierungen | Versichert |
Schäden aus Gefälligkeitshandlungen | Versichert |
Schäden an geliehenen oder gemieteten Sachen (ohne Schäden an Kraft-, Luft- und Wasserfahrzeugen) | bis 50.000 EUR (SB 150 EUR) |
Neuwertentschädigung auf Wunsch | bis 5.000 EUR |
Forderungsausfallschutz für Personen- und Sachschäden (Europa) | Versichert |
Kostenübernahme Rechtsschutz bei Forderungsausfallschutz | bis 50.000 EUR |
Gewaltopferschutz (vorsätzliche Personenschäden auch bei nicht ermittelbaren Tätern) | bis 50.000 EUR |
Ansprüche bei Personenschäden gegenüber versicherten Personen untereinander | Versichert |
Schäden durch nicht deliktfähige Kinder des Versicherungsnehmers (VN) (im Haushalt des VN lebend), auf Wunsch des VN | Versichert |
Schäden durch nicht deliktfähige Kinder, für die der VN vorübergehend die Aufsichtspflicht übernommen hat, | Versichert |
Schäden durch nicht deliktfähige versicherte Personen auf Wunsch des VN | Versichert |
Freizeit / Hobbys | Header |
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Private Internetnutzung / elektronischer Datenaustausch | Versichert |
Fahrräder im Besitz und Gebrauch | Versichert |
Elektrofahrräder im Besitz und Gebrauch bis 25 km / h (sofern nicht zulassungs- / versicherungspflichtig) | Versichert |
Ausübung von Sport (Hinweis: Für Jagdtätigkeiten ist eine spezielle Versicherung erforderlich.)H | Versichert |
Halten und Benutzen von Flugmodellen mit Motor im eigenen Besitz, z. B. Modellflugzeuge, Drohnen und andere Multikopter (erlaubte private Nutzung in Deutschland) | Versichert, sofern Fluggewicht unter 5 kg, (Sach- und Personenschäden bis 5 Mio. Euro, Vermögensschäden bis 100.000 Euro) |
Ruder-, Paddelboote sowie fremde Segelboote (jeweils ohne Motor) | Versichert |
eigene Windsurfbretter einschließlich Kitesurf-Geräten bis zu einer Leinenlänge von 30 m | Versichert |
Kitebuggys und Kiteboards mit einer Leinenlänge von bis zu 30 m | Versichert |
Besitz und Gebrauch eines eigenen Segelboots | bis 25 m2 Segelfläche |
Besitz und Gebrauch eines eigenen Motorboots | bis 15 PS |
Mietsachschäden an Einrichtung in Hotels, Ferienwohnungen usw. | Versichert |
Fahrzeuge | Header |
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Krankenfahr- oder Elektrorollstühle (sofern nicht zulassungs- und versicherungspflichtig) | Versichert |
nicht selbstfahrende Kleingeräte (z. B. Rasenmäher) | Versichert |
auf nicht öffentlichen Wegen und Plätzen verkehrende Kraftfahrzeuge (Kfz) | Versichert |
Be- und Entladeschäden Kfz | bis 10.000 EUR (SB 150 EUR) |
Betankungsschäden bei geliehenen oder gemieteten Kfz | bis 3.000 EUR (SB 150 EUR) |
Übernahme des Vollkasko-Selbstbehalts bei Schäden an bzw. durch geliehene Kfz | bis 2.000 EUR (SB 150 EUR) |
Tiere | Header |
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nicht gewerbsmäßiges Hüten fremder Hunde oder Pferde, sofern kein anderweitiger Versicherungsschutz besteht | Versichert |
Halten und Hüten von einem Blindenführ-, Assistenz- oder Behindertenbegleithund | Versichert |
Halten und Hüten zahmer Haustiere (außer Hunden, Pferden) | Versichert |
Beruf und Ehrenamt | Header |
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ehrenamtliche Tätigkeit, keine verantwortliche Tätigkeit (z. B. Vorstand) | Versichert |
Sachschäden gegenüber Arbeitskollegen bei Ausübung der beruflichen Tätigkeit | Versichert |
Sachschäden gegenüber dem Arbeitgeber bei Ausübung der beruflichen Tätigkeit | Versichert bis 10.000 EUR (SB 150 EUR) |
Schlüsselverlustrisiken | Header |
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Verlust von fremden privaten Schlüsseln (z. B. Schlüssel einer Mietwohnung) | Versichert |
Verlust von fremden beruflichen / ehrenamtlichen Schlüsseln | Versichert |
Verlust von Schlüsseln privat gemieteter, fremder Fahrzeuge | Versichert (SB 150 EUR) |
Verlust von Schlüsseln des Dienstwagens | Versichert (SB 150 EUR) |
Wohnen / Immobilien | Header |
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selbst genutzte Wohnung | Versichert |
selbst genutztes Einfamilienhaus einschließlich Gärten, Garagen sowie eines Teichs, Swimmingpools und Biotops | Versichert |
selbst genutztes Zweifamilienhaus inklusive der Vermietung einer Wohneinheit einschließlich Gärten, Garagen | Versichert |
selbst genutzte Ferienwohnung, Wochenend- oder Ferienhaus (In- / Ausland) | Versichert |
Besitz von Fotovoltaik- sowie Solaranlagen zu den versicherten Immobilien inklusive | Versichert |
Geothermie-Anlagen zu den versicherten Immobilien | bis 1 Mio. EUR |
Sachschäden durch häusliche Abwässer | Versichert |
Sachschäden durch allmähliche Einwirkung | Versichert |
Baumaßnahmen an versicherten Immobilien und Grundstücken (im In- und Ausland) inklusive Bauhelfern, sofern für diese kein anderweitiger Versicherungsschutz besteht. | bis 500.000 EUR Bausumme |
Diese Übersicht stellt lediglich eine Kurzbeschreibung der versicherten Leistungen dar. Der rechtsverbindliche Inhalt des Versicherungsschutzes ergibt sich ausschließlich aus dem Wortlaut der jeweils aktuellen Bedingungen.
Beiträge
Nach wie vor sind die beiden Pakete für Medizinstudenten und Assistenzärzte in der Weiterbildungszeit zur ersten Facharztanerkennung sehr preiswert gestaltet, trotz der sehr umfangreichen Leistungserweiterungen. So liegt das Paket für Medizinstudenten bei 9,52 Euro/Jahr, das Paket für Assistenzärzte in der Weiterbildungszeit zur ersten Facharztanerkennung bei 69,02 Euro/Jahr. Assistenzzahnärzte in der Vorbereitungszeit zur Erlangung der kassenzahnärztlichen Zulassung bzw. in der Ausbildung zum Fachzahnarzt für Oralchirurgie oder Kieferorthopädie liegen ebenfalls bei 69,02 Euro/Jahr.
Beiträge | Header |
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Medizinstudenten | 9,52 Euro/Jahr |
Assistenzärzte in der Weiterbildungszeit zur ersten Facharztanerkennung | 69,02 Euro/Jahr |
Assistenzzahnärzte in der Vorbereitungszeit zur Erlangung der kassenzahnärztlichen Zulassung bzw. in der Ausbildung zum Fachzahnarzt für Oralchirurgie oder Kieferorthopädie | 69,02 Euro/Jahr |
Zum Vergleich:
Das Paket für Medizinstudenten der Deutschen Ärzteversicherung liegt regulär bei 11,90 Euro/Jahr. Allerdings wird bei bestehender Mitgliedschaft im Marburger Bund der Beitrag von diesem übernommen, so dass das Haftpflichtpaket letztlich für die Medizinstudenten kostenfrei ist. Für Ärzte ist die Mitgliedschaft im Marburger Bund, anders als für Medizinstudenten, beitragspflichtig. Für Assistenzärzte in der Weiterbildungszeit zur ersten Facharztanerkennung liegt das Haftpflichtpaket bei der Deutschen Ärzteversicherung eigentlich bei ca. 111 Euro/Jahr. Grundsätzlich besteht jedoch die Möglichkeit einen Rabatt von 15 Prozent über die jeweilige Ärztekammer zu erhalten, so dass sich der Beitrag inklusive Plus-Paket (sollte immer mitversichert werden) auf etwa 95 Euro/Jahr reduziert. Besteht eine Mitgliedschaft im Marburger Bund liegt der Versicherungsbeitrag inklusive Plus-Paket bei 56,- Euro/Jahr.
So oder so sprechen wir hier über Versicherungsbeiträge, die nicht ausschlaggebend sein sollten. Im Vordergrund sollte eine möglichst hochwertige und umfassende Absicherung stehen.
Umstellung bestehender Verträge
Bestehende Haftpflichtpakete der HDI für Medizinstudenten oder Assistenzärzte in der Weiterbildungszeit zur ersten Facharztanerkennung können leider nicht umgehend auf die neuen, leistungsstärkeren Pakete umgestellt werden, sondern müssten regulär gekündigt werden. Die neuen Tarife können dann nahtlos anschließen.
Fazit
Der neue Versicherungsschutz der HDI bündelt sowohl private als auch berufliche Haftpflichtrisiken. Die Versicherungssumme im beruflichen Bereich beträgt 7,5 Mio. Euro für Personen-, Sach- und Vermögensschäden, und damit 50% Prozent mehr als das derzeitige Vergleichsprodukt der Deutschen Ärzteversicherung.
Der Versicherungsvertrag kann zu Beginn der Weiterbildungszeit zum Facharzt jederzeit bequem umgestellt werden. Versichert ist dann nicht nur die berufliche Tätigkeit als angestellter Arzt, sondern auch gelegentlich außerdienstliche Arbeiten wie zum Beispiel ambulante Praxisvertretungen oder Not- und Sonntagsdienste. Unabhängig davon, ob danach eine Neiderlassung kommt oder die Tätigkeit in einem Krankenhaus fortgesetzt wird, bietet die HDI weiterhin den passenden Versicherungsschutz für die jeweilige Fachrichtung.
Dennoch ist eine Beratung durch einen Spezialisten für diese Berufsgruppen und den Bereich Haftpflichtversicherung unerlässlich. Dieser Artikel kann und soll eine Beratung nicht ersetzen und stellt keine Produktempfehlung dar.
Beratung zur Berufshaftpflichtversicherung vereinbaren
Als Zertifizierter Fachberater Heilwesen (IHK) nehme ich Ihnen die Suche nach dem passenden Versicherungsschutz ab. Dafür greife ich auf das breite Angebot am Markt zu, nicht nur auf die Tarife eines einzelnen Versicherungskonzerns.
Versicherungsschutz gegen Behandlungsfehler ist unverzichtbar. Eine nicht ausreichende Berufshaftpflichtversicherung hieße mit dem eigenen Vermögen zahlen zu müssen. Dies kann im Ernstfall den finanziellen Ruin bedeuten.